A kölcsön életciklusa létfontosságú szerepet játszik az egyének és a vállalkozások pénzügyi egészségében. Az egyének kölcsönöket használnak főiskolai tandíjuk, gépjárművásárlások és lakáshitelek finanszírozására. A vállalkozások a hitelek finanszírozására fordítják a tőkekiadásokat és a bővítési terveket. Rendeltetésüktől függetlenül minden hitel ugyanazon általános életciklusnak felel meg. A kölcsön életciklusának megértése segít a hitelfelvevőnek felkészülni a hitelezési folyamat minden lépésére.
Előminősítés és alkalmazás
Az előminősítési folyamat magában foglalja a hitelfelvevő és a hitelező közötti vitát a kölcsön konkrét részleteit illetően. A megbeszélés magában foglalhatja azokat a célokat, amelyeket a hitelfelvevő a hitelbevételekkel, a hitelfelvevő hitelmúltával és a hitelező kamatlábával kíván elérni. A hitelfelvevő benyújtja és kérelmet nyújt be, amely kiterjedt adatokat tartalmaz a hitel céljáról és a hitelfelvevő képességéről, hogy a meghatározott kamatlábbal visszafizesse a kölcsönt.
Aláírási elemzés
Amikor a hitelező megkapja a hitelkérelmet, a hitelező hitelfelvevőinek feladata az alkalmazásadatok ellenőrzése. Ha a hitelfelvevő hamis vagy félrevezető információt ad a hitelkérelmében, a biztosítónak meg kell találnia azt, hogy megakadályozza a hitelező számára a potenciálisan kockázatos hitel kiadását. Míg a jelzáloghitel-biztosítási szabványok a 2008-as pénzügyi válságig meglehetősen lazaak voltak, 2014 januárjában a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda szigorúbb jelzálogkölcsönzési előírásokat fogadott el a jelzáloghitelekről.
Jóváhagyási folyamat
Miután az aláírók ellenőrizték az alkalmazás adatait, az alkalmazásnak jóvá kell hagynia a jóváhagyási folyamatot. A hitelelemző elemzi a jelentkezési formanyomtatvány adatait annak megállapítására, hogy a hitelfelvevőnek elegendő forrása van-e a hitel visszafizetésére, vagy ha a hitelfelvevő jelentős kockázatot vállal a hitel elmulasztásának. Ezek a kritériumok közé tartozhatnak a jövedelemforrások, a hitelminősítés és a biztosíték értéke. Az üzleti hiteleket a pénzügyi kimutatások, a hitelcélok és a vállalati vezetők által nyújtott garanciák felhasználásával is értékelik.
Kifizetés és visszafizetés
A hitel jóváhagyása után a hitelező a pénzeszközöket a hitelfelvevőnek folyósítja, és a visszafizetési ütemterv kezdődik. Bizonyos esetekben, mint például a hallgatói hitelek esetében, a hitelfelvevőnek meghatározott türelmi ideje van a kifizetés és a visszafizetési ütemezés kezdete között. A hitelfelvevő felelős a hitel egyenlegének megfizetéséért, valamint kamatokkal a kölcsönszerződésben meghatározott fizetési ütemterv szerint. Amikor a hitelfelvevő teljesíti a visszafizetési feltételeket, a hitel életciklusa véget ér.
