Az egészségbiztosítási társaságok a világ legjövedelmezőbb vállalatai közé tartoznak, mert sokkal többet gyűjtenek a díjakban, mint amennyit a követelésekben fizetnek. Néhány munkáltató csökkentette az egészségügyi ellátást a magas díjak miatt; mások olcsóbb, kevésbé átfogó politikákat kínálnak, amelyek magasabb levonható és együtt fizetnek. Egyre több vállalat, különösen azok, akik több mint 500 alkalmazottal rendelkeznek, úgy döntenek, hogy vállalják a biztosító társaság szerepét (és nyereségét) azáltal, hogy „önbiztosítják” a munkavállalói egészségügyi tervet és megvásárolják a stop-loss biztosítási kötvényeket a kockázat csökkentése érdekében.
Meghatározás
A stop-loss biztosítás egyfajta üzleti biztosítás azoknak a vállalatoknak, amelyek önbiztosítják munkavállalóik egészségügyi ellátását. Ezek a vállalkozások hatékonyan működnek saját biztosítótársaságaiként, fizetve a munkavállalók fedezett egészségügyi költségeit a zsebéből. A stop-loss biztosítási kötvény felső határt szab a társaság felelősségére az alkalmazottak egészségügyi költségeiért. Ez egy biztosítási szerződés a vállalat és a stop-loss szállító között, nem pedig az egyéni terv résztvevőire vonatkozó egészségügyi politika.
Célja
Az önbiztosítás kockázatos lehet. Míg néhány nagyon nagyvállalat megfelelő pénzügyi tartalékkal rendelkezik, a katasztrofális követelések egy kisebb vállalatot veszélyeztethetnek. A stop-loss politika alkalmazása azt jelenti, hogy a biztosítási fuvarozó megteszi és befizeti azokat a fedezett költségeket, amelyek meghaladják a politika által meghatározott korlátokat, megállítva a veszteséget, amelyet a társaság egyébként felmerült volna.
típusai
A stop-loss biztosítási kötvényeknek két típusa van: egyéni megszakítási veszteség, vagy ISL, amely a levonható értéket a munkáltató az egyéni alkalmazottra fizeti, valamint az összesített Stop-Loss, vagy az ASL, amely a munkáltató által levonható összeget a teljes összegre alapozza. munkavállalók követeléseit. Néhány stop-loss szabályzat mindkettőt lefedi. Ezen két típuson belül a stop-loss termékek széles skálája változó korlátokkal és árakkal rendelkezik.
szempontok
Azok a vállalatok, amelyek önbiztosítanak, jellemzően egy egészségügyi alapot hoznak létre az egészségügyi kiadásokért. A pénzt, amely az egészségbiztosítási társaságnak (a munkáltatói díjak és / vagy a munkavállalói bérszámfejtések révén) folyósítaná, a számlát finanszírozza, és a követeléseket a számláról fizetik. A különbség (mi lett volna a biztosító társaság nyeresége) a munkáltatónál marad. Az egyenlegből származó kamatbevételek összege ellensúlyozhatja a stop-loss politika költségeit. A követelések kezelését, valamint a stop-loss biztosítás összehangolását nem feltétlenül kell a munkáltató „házon belül” teljesítenie; alvállalkozásba adható egy harmadik fél adminisztrátorához.
Korlátok
Hagyományosan a stop-loss házirendek maximális élettartama egyénenként 1 és 5 millió dollár között volt. Az Egyesült Államok 2010-es egészségügyi reformja szerint az élethosszig tartó korlátokat el kell távolítani az egészségügyi tervekből, beleértve az önfinanszírozottakat is. A munkáltatók arra várnak, hogy megállítsák a leállási veszteségeiket, hogy megvédjék őket a korlátlan felelősségtől. Sok nagy fuvarozó, mint például a Cigna, az Aetna és az UnitedHealth korlátlan lejárati veszteséget (áron) ajánlott egy ideig, de általában nem korlátozott leállási veszteségekkel kapcsolatos politikák állnak rendelkezésre.
