Talán semmi sem fontosabb a bank számára, mint a kölcsönök. A hitelek az, ahogyan a bank pénzt keres. Ha a hitelek rosszul haladnak, halálos lehet a banknak. Szélsőséges esetekben a szövetségi kormánynak kényszerítenie kell, hogy lépjen be, és mentse el a rendszert, és az adófizetők pénzébe kerül.
Banki tevékenység
A hitelek egy bank életképe. Minden vállalkozás termékeket értékesít, és a bank terméke pénz. A bankok pénzt szereznek be a betétesek és más forrásokból származó pénzeszközökből, majd pénzt kölcsönöznek az ügyfeleknek. A banki kamatkülönbség az a különbség, amit a banknak meg kell fizetnie a pénzeszközök beszerzéséért és a banki díjak mértékének a kölcsönért. Például egy bank két százalékos kamatot fizethet a betétesnek, és egy hat százalékos kamatot számít fel az ügyfélnek. A négy százalékpont a bank eloszlása és nyeresége.
Hitelfajták
A bankok mindenféle kölcsönt nyújtanak, de széles körben két kategóriába sorolhatók: lakó- és kereskedelmi. A lakossági hitelek olyan hiteleket jelentenek, amelyeket a lakossági lakásvásárlás finanszírozására törekvő embereknek nyújtottak. Ezek rögzítettek lehetnek, vagy néhány évtől 40 évig változó feltételek mellett állíthatók. A bankok gyakran eladják hosszú távú jelzáloghiteleiket, nem pedig az infláció elleni védelem érdekében tartják őket könyveikben. A kereskedelmi hitelek olyan vállalkozásoknak nyújtott hitelek, amelyek üzleti tevékenységet akarnak indítani vagy bővíteni.
Amikor a hitelek rosszul mennek
A bankok azt várják, hogy a hitelek egy bizonyos hányada rossz lesz. Más szavakkal, tudják, hogy egyes hitelfelvevők nem tudják elvégezni a kifizetéseket. Ezekben az esetekben a bank visszavásárolja az ingatlant a hitelfelvevőtől, legyen az otthoni vagy kereskedelmi vállalkozás. A bank ezután megpróbálja eladni az ingatlant, mint kizárást. A tisztességes gazdasági időkben a bankok képesek lesznek visszafizetni pénzük nagy részét a kölcsönökre, ha jó áron értékesítik az ingatlant. Emellett a bankok a hitelezési veszteségekre tartalékot képeznek, és ezzel meggyengítik a csapást.
Rossz gazdaságban rossz hitelek
A hitelviszonyt megtestesítő veszteségek különösen súlyosak lehetnek a szegény gazdaságban, különösen akkor, ha a bankok túl lazaak voltak hitelezésükkel, amikor az idők jóak voltak. A rossz gazdaság általában a banki hitelek által támogatott ingatlanok árának csökkenéséhez vezet. Ez megnehezíti egy bank számára, hogy visszafizesse a pénzét, ha a hitelkifizetések megszűnnek. Például egy bank 8 millió dollárt kölcsönözhetett egy bevásárlóközpont-projektnek, amely csak 3 millió dollárt ér, amikor a hitelkifizetések megszűnnek. a bank költséges veszteségei.
Bankhibák
A lefelé irányuló gazdaság halálos lehet a bankok számára, amelyeknek túl sok ilyen rossz hitele van, és nem elég tartalék ahhoz, hogy meggyorsítsa a csapást. Ezekben az esetekben a Szövetségi Betétbiztosító Rt. Lép be a bank átvételére és ügyfelei betéteinek fedezésére. Az Egyesült Államok bankjai százai végül kudarcot vallhatnak a században bekövetkezett spekulatív hitelezési fellendülés miatt. Ez arra kényszerítette az Egyesült Államok Pénzügyminisztériumát, hogy számos bankot óvjon le, és az adófizetők végül a számlát állítják.
