Bármilyen biztosítási fedezet esetén néhány ember és vállalkozás nagyobb valószínűséggel állít be egy követelést egy bizonyos időpontban a szakpolitika időtartama alatt. Függetlenül attól, hogy a politika kiterjed-e az egészségügyi ellátásra, a szakszerűtlen cselekményekre, vagy bármilyen más típusú veszteségre, bizonyos biztosítással rendelkezők lesznek, akik nagyobb kockázatot jelentenek a lefedettség szükségességére. A kockázatmegosztás egyik definíciója lehet a "biztosítótársaságok által létrehozott csoport, amely katasztrofális lefedettséget biztosít a költségek és a potenciális expozíció megosztása révén." A kockázati csoportok segítik a biztosítótársaságokat a magas és alacsony kockázatú ügyfelek számára. Ezenkívül csökkentik az egyes biztosítótársaságok által viselt kockázatokat, és sokak között elterjednek.
tippek
-
A biztosítási kockázati portfóliók olyan kockázatkezelési mechanizmusok, amelyek révén a biztosítótársaságok a magas kockázatú személyeknek és vállalkozásoknak biztosíthatnak bizonyos katasztrofális veszteségeket a költségek és a potenciális expozíció egyenletesebb megosztása révén.
A kockázatok összevonásának előnyei a biztosításban
Az egyének és a vállalkozások általában biztosítási kötvényeket vásárolnak, hogy megvédjék magukat a szokatlan, de potenciálisan költséges károk és veszteségek ellen. A veszteségek statisztikai szempontból többé-kevésbé valószínűtlenek lehetnek, de ha a szerencsétlen esemény bekövetkezik, akkor az potenciálisan pénzügyi szempontból katasztrofális lehet az adott vállalkozás vagy személy számára. Bizonyos típusú biztosításokra van szükség. Például az állami kormányok minden gépjárművezetőt megkövetelnek, hogy megfelelő gépjármű-biztosításokat tartsanak fenn.
A kockázati poolok létrehozásával a biztosítótársaságok segítik a kockázatok elosztását, és elkerülik a katasztrofális veszteségek után szükséges nagymértékű kifizetést. Ez a biztosítási társaságok kockázatkezelési formája. Ha a katasztrofális veszteség következtében visszatérítésre van szükség, a részt vevő biztosítótársaságok elosztják a veszteséget egymás között. Ez segít megvédeni a kisebb felpereseket abban, hogy biztosítótársaságuk csődje vagy bezárása miatt ne maradjanak fedezet nélkül.
Kockázatok összevonása és biztosítási díjak
Minél nagyobb a kockázati pool, annál következetesebb és stabilabb a díj. Ez azonban nem mindig a legalacsonyabb díjakra fordul. Például egy nagy egészségbiztosítási kockázati portfóliónak stabil díjakat kell fizetnie (azaz a díjak nem változnak jelentősen vagy gyorsan), de ezek a díjak nem feltétlenül a lehető legalacsonyabbak, vagy akár egy alacsony költséghatáron kívül is.. Az alacsonyabb díjakat inkább az egészségügyi ellátás költségeinek a legkisebb összege adja, átlagosan egy pool tagon (azaz a biztosítottnál).
Ez azért van, mert a magas kockázatú biztosítottak átlagosan többet fizetnek a biztosítótársaságoknak a politika életében, statisztikailag. Például egy rákos beteg, aki a betegség hosszú távú kezelését végzi, sokkal nagyobb orvosi költségeket fog felmutatni, mint egy egészséges egyén ugyanazon időszakra. Az idősebbek általában többet fizetnek az életbiztosításért, mint a fiatal felnőttek, és az új vezetők a tizenéveseknél többet fizetnek az autóbiztosításért, mint a tapasztalt, gondos vezetők, akik kiváló vezetési nyilvántartással rendelkeznek. Ahogy azt vártuk, az alacsonyabb kockázatú emberek biztosítási díjakat kapnak, amelyek általában sokkal olcsóbbak. A magas és alacsony kockázatú biztosítók egyetlen csoportban történő kombinálásával a biztosítóknak bemutatott potenciális költségek kezelhetőbbé és stabilabbá válnak.
Az aktuáriusok részletes elemzést adnak egy adott veszteség valószínűségéről és az ebből eredő károk súlyosságáról. Az aktuáriumok olyan szakemberek, akik magasan képzettek a pénzügyek és a statisztikák terén. A biztosítótársaságok elvégzik a biztosításmatematikai elemzéseket, és elfogadható és (remélhetőleg) ésszerűek. A biztosításmatematikusok elrontották a számokat, hogy támogassák azokat az általános állításokat, amelyek alapján a házirendeket kiadják és a díjak alapulnak.
A kockázati poolok esetében a díjakat úgy számítják ki, hogy egyensúlyt teremtsenek a magas kockázattal járó egyének vagy vállalkozások extra várható költségei és a politika szükségességének valószínűsége között.
Kockázatok összevonása és egészségbiztosítás
Számos típusú biztosítási munka kockázatos portfólióval rendelkezik. Az egészségbiztosítás valószínűleg a legismertebb környezet. A közelmúltban az Egyesült Államokban javasolt szövetségi jogszabályok nagy kockázatú poolokat hoztak volna létre a megfizethető ellátásról szóló törvény rendelkezéseinek alternatívájaként, amely megtiltotta, hogy a biztosítótársaságok megtagadják a meglévő feltételek fedezését.
Az ACA előtt az egészségbiztosítási kötvények hagyományosan kizárták a meglévő feltételek fedezését, néha egy bizonyos várakozási időszakot. Az ACA kötelezte a biztosítótársaságokat, hogy szüntessék meg ezeket a kizárásokat, így biztosítva a már meglévő feltételekkel rendelkező emberek lefedettségét. A díjak azonban továbbra is tükrözhetik a szokásosnál magasabb kockázatot.
Alapvetően az ACA minden egyes államban létrehozott egy kockázati poolot, amelyet a vállalatok prémium menetrendek meghatározásakor használnak. Alapvetően a vállalatok összegyűjti az ACA követelményeinek megfelelő összes biztosítási tervet, amely a nagyobb kockázattal járó egyének, mint például a krónikus betegek, az idősek és mások számára magasabb egészségügyi költségekkel járó biztosítás költségeit terjeszti ki.
Kormányzati vagy közintézményi kockázati poolok
A biztosítási kockázati pool különleges formája a kormányzati vagy közintézményi kockázati pool. Ezek a kockázati poolok alapvetően ugyanúgy működnek, mint a biztosító társaságok. A különbség az, hogy a biztosítótársaságok között létrehozott és működtetett helyett ezek a társulások közintézményekből vagy kormányzati egységekből állnak. Például egy állam városi önkormányzata összeállhat, hogy kockázati poolet hozzon létre a munkavállalói kompenzációs biztosítás számára. A kormányzati szervek vagy a közintézmények egyéb példái, amelyek kockázati poolokat hozhatnak létre, a megyei önkormányzatok, állami szervek és iskolai körzetek. A kormányközi kockázati pool alternatívát biztosít a tagállamok kormányainak vagy testületeinek saját biztosítási fedezetük finanszírozására, a veszteségek megosztására és a prémium számítások megegyezésére. A kormányzati egységek néha előnyben részesítik ezt a megközelítést a hagyományos biztosítási fedezet felett, mivel képesek a költségeket és a kifizetéseket ellenőrizni.
