A hitelkockázat-kezelés felelős a szervezet hitelezési kitettségét korlátozó intézkedések végrehajtásáért. Ezt a szükséges szerepet számos olyan funkcióval látja el, amelyek célja a vállalati pénzügyi eszközökkel kapcsolatos kockázatok csökkentése. A hitelpolitikák és eljárások, a hitelelemzés és a hitelminősítés segít megelőzni a rossz hitelezési döntéseket és megvédi a vállalati befektetéseket.
Hitelpolitikák és eljárások
A hitelkockázat-kezelés fő feladata a hitelezési politikák és eljárások kialakítása. A hitelpolitika meghatározza azokat a szabályokat és iránymutatásokat, amelyek alapján a szervezet teljesíti hitelezési funkcióit. Ez magában foglalhatja az ügyfelek típusait, a kölcsönösszegeket, a kamatlábakat, a biztosítékokat és a kockázatelemzési követelményeket. A hitelezési eljárások konkrét utasításokat adnak a hitelintézetnek a vállalat hitelpolitikájának elérésére vonatkozóan. Ez magában foglalhatja azt is, hogy milyen információkat kell használni a hitelvizsgálathoz és elemzéshez, a hitel-jóváhagyási folyamathoz, a számla felfüggesztéséről szóló értesítésekhez és a vezetői értesítést vagy jóváhagyást igénylő körülményekhez. Egy világos szakpolitikák és eljárások kialakításával a vállalat képviselői elkerülhetik a hitelezési folyamat zavarát.
Hitelelemzés
A hitelelemzés a hitelezési kockázat mértékének meghatározásához szükséges kutatás és vizsgálat. A hitelkockázat-kezelés ezt a funkcióját a hitelkérelmekből, nyilvános nyilvántartásokból és hiteljelentésekből húzott információk felhasználásával végzik. A hitelkérelmek szükséges információkat tartalmaznak a kérelmező pénzügyi hátterének kutatásához. Ez magában foglalhatja a nevét, cégnevét, címét, életkorát, társadalombiztosítási számát, vezetői engedély számát és egyéb hitel referenciákat. A nyilvános nyilvántartások adatait ezután hozzáférhetővé teszik a hitelalkalmazási információk felhasználásával. A releváns információk tartalmazhatnak ítéleteket, zálogjogokat és üzleti nyilvántartást. A hitelminősítő jelentések a Creditian, mint a Experian, az Equifax és a TransUnion. A vállalatok hitelkártyákat is vásárolhatnak olyan hitelintézeteken keresztül, mint a Dun & Bradstreet. Ezek a jelentések feltárhatják a kérelmező hitelkereteit, a fizetési előzményeket, a jogi információkat (csődök és ítéletek) és a hitel pontszámot. Egyes jelentések kockázati tényező számot vagy minősítést is rendelnek. A vállalatok nem tudják megállapítani a hitelezési kockázatot anélkül, hogy tudnák az ügyfelek pénzügyi hátterét.
Credit Review
Ugyanolyan fontos, mint a hitelelemzés a kockázatkezelésre és az ügyfél hitelhez való besorolására, a hitelminősítési folyamat ugyanolyan fontos. A megalapozott ügyfelek nyilvánvaló cselekvések, például késedelmes fizetések és részleges kifizetések révén pénzügyi nehézségeket tárhatnak fel. Más ügyfelek fellépése nem lehet olyan finom (az üzleti bezárás, az azonnali alapértelmezés). A hitelszámlák és azok előzményeinek áttekintésével a szervezet megismeri ügyfelei hitelhelyzetét. Ez lehetővé teszi a hitelkeretek vagy más, a szervezet hitelkockázatának csökkentését célzó intézkedések kiigazítását. A hitelintézetnek és a gyűjteményi osztálynak szoros kapcsolatban kell lennie e cél elérésében.
