Mi a Clearing House?
Ha egy lakossági pénztárszámlálón húzza át a betéti vagy hitelkártyát, enyhe szünet van, miközben a rendszer ellenőrzi, hogy a fiókja ténylegesen rendelkezik-e pénzzel, vagy hitele rendelkezésre áll. A válasz visszajut a jegyzőhöz, akár jóváhagyott, akár visszautasított állapotban, tudván, hogyan kell folytatni. Ez az elszámolóház alapvető funkciója, a "középső ember" szerepe. Bármely tranzakció bizonytalanságot okozhat, de különösen azokban az esetekben, amikor a fizetésként használt pénzösszegek csak számjegyként szerepelnek a számítógépben, vagy a legjobb esetben messze van egy bankban. Az elszámolóház meghatározza a tranzakció alapszabályait, elfogadja a pénzeszközöket a megbízótól, és biztosítja a kedvezményezett számára, hogy az ügylet jó. Az elszámolóház ténylegesen végrehajtja a pénzeszközök átutalását az egyik számláról a másikra.
Az automatizált klíringház
Az automatizált klíringház (ACH) a pénzügyi intézmények számítógépes hálózata, amely az Egyesült Államokban az elektronikus tranzakciók 98% -át végzi. Ezek közé tartoznak a közvetlen bérszámfejtés, a betéti kártyás tranzakciók, az automatikus online számlázás, az üzleti tranzakciók és az e-kereskedelmi vásárlások. Mindez az ACH-n keresztül történik, amely évente több tízezer dollárban fut. A bankközi kommunikáció előfordulásának protokolljait a Nemzeti Automatizált Elszámolóház Szövetség (NACHA: Elektronikus Fizetési Szövetség) határozza meg, amely a bankok és az ipari tanácsok nonprofit szervezete. Az ACH tranzakciók az elektronikus korszak sajátosságai, ugyanúgy biztosak, mint a globális gazdaság. Valójában az egész világra kiterjedő ACH hálózat, az úgynevezett Világméretű Automatizált Tranzakciós Elszámolóház (W.A.T.C.H) célja, hogy az elektronikus átutalások felügyeletét kezdje globálisan. Míg ezek a szolgáltatások kényelmesek, az ACH tranzakciókat is használják a menekültek mozgásának nyomon követésére, és néha (a kedvezményezettek által) eladják a magán marketing csoportoknak. A digitális banki és kereskedelmi rendszer viszonylag kevés felügyelet nélküli és szabályozatlan banki szervezetben hajlamos konszolidálni a pénzügyi tranzakciók ellenőrzését.
Egy tranzakció anatómiája
Furcsa módon az elektronikus fizetést készítő entitás az ACH rendszerben „vevőként” ismert. Ennek oka, hogy bankuk megkapja a pénzeszközök másik fél részére történő átutalásának kérését. A "kezdeményező" akkor a kiskereskedő vagy bármely más olyan entitás, amelynek eszközeit a kártya elcsúsztatására vagy egyéb ACH tranzakció kezdeményezésére használják. A fogadó felhatalmazásával utasítják a bankjukat, hogy a kibertérben követeljenek a fogadó bankjával szemben. A megbízó pénzügyi intézménye (ODFI), aki megkapja az utasításokat, a tényleges követelést a fogadó pénzügyi intézménye (RDFI) ellen teszi, aki a pénzeszközöket a vevő számlájáról terheli. Ha ezek a pénzintézetek a Federal Reserve rendszer bankjai, valószínű, hogy a Fed biztosítja a kommunikációt a köztük és közvetítőként jár el, de más intézmények is ezt a szerepet töltik be. Ha a címzett pénzeszköze jó, az ODFI a rendszer jogosult hitelnyújtásra a kezdeményező számláján, és így a pénzeszközök rendelkezésre állnak.
