Könnyű bankszámlákat biztosítani magától értetődőnek, ha mindig rendelkezett vele, de a világ sok népessége számára ez nem így van. A Világbank 2017-es Global Findex jelentése, amely áttekintést ad a bankok használatáról és hozzáférhetőségéről világszerte, ezt becsülte meg A világon 1,7 milliárd embernek nincs bankszámlája és ezért a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés csekély vagy t Még a bankszámlával rendelkező személyek körében is a hitelekhez és hitelekhez való hozzáférés továbbra is megrázkódtatja a szegényeket és az alulfoglalkoztatottakat.
A mikrofinanszírozási intézmények arra törekednek, hogy áthidalják ezt a szakadékot, és pénzügyi szolgáltatásokat nyújtsanak azoknak, akik egyébként nem rendelkeznének hozzájuk.
Nincs eszköz, nincs biztosíték, nincs opció
A legtöbb piacon nehéz vagy lehetetlen megszerezni egy hagyományos bankszámlát, ha nincs rendszeres jövedelme, bármilyen értelmes vagy bizonyos esetekben egy fix cím. Ha kölcsön keres, még nehezebb. Az irónia az, hogy még egy kis kölcsön is elég ahhoz, hogy segítsen valakinek ki a szegénységből lehetővé téve számukra, hogy vásároljanak árukat, felszereléseket vagy egy szükséges berendezést, amelyet ezután vállalkozói jövedelem létrehozására lehet használni.
Mikrofinanszírozási bank vagy más mikrofinanszírozási szolgáltató hiányában, vagy olyan kormányzati programok hiányában, amelyek egy hasonló rést töltenek be, szabadúszó pénzügynökök - más szóval: nagy kamatú hitelek - gyakran az egyetlen rendelkezésre álló erőforrás, így a hitelfelvevők rosszabbak, mint korábban.
A mikrofinanszírozás célja
A mikrofinanszírozás célja tehát az, hogy olyan pénzügyi eszközöket bocsássanak az emberek kezébe, akik egyébként nem férnének hozzá hozzájuk. Ennek néhány oka van.
A kormányok támogatják a mikrofinanszírozást, vagy akár közvetlenül is biztosítják, mert csökkenti a szegénységet és ösztönzi a gazdaságot. A segélycsoportok, a nonprofit szervezetek és a nem kormányzati szervezetek (NGO-k) olyanokra összpontosíthatnak, akik a repedéseken esett át, mint például a nők vagy az etnikai kisebbségek. A mikrofinanszírozási bankok vagy a hagyományos befektetők mikrofinanszírozási szolgáltatásokat nyújthatnak a egyszerű profitmotívum.
A mikrofinanszírozási intézmények különböző modelleken működnek
Ahogy azt vártuk, a különböző célokkal rendelkező szervezetek különböző célokkal működnek.
- A nyereséges mikrofinanszírozási bank ugyanúgy működik, mint bármely más bank, bár a számlák megnyitásának és a hitelek biztosításának feltételei eltérőek.
- Egyes intézmények együttesen, hitelintézetként vagy közös finanszírozással működnek, és a nyereség visszatér a hitelezési portfólióba.
- A nonprofit szervezetek és a nem kormányzati szervezetek, kivéve, ha külső finanszírozásuk van, szintén elegendőek ahhoz, hogy fedezzék működési költségeiket, és a fennmaradó összegeket visszafizessék a hitelállományba.
- Előfordulhat, hogy a kormányprogramoknak nem kell nyereséget fordítaniuk, de nagyobb nyomást gyakorolhatnak az eredmények bemutatására, hogy a finanszírozásuk ne csökkenjen.
Hogyan működik a mikrofinanszírozás a gyakorlatban
A mikrofinanszírozási intézmények eltérő mértékben látják magukat az életben előremutató út, szemben a pénzzel vagy a szolgáltatásokkal. Ez gyakran azt jelenti, hogy az új ügyfeleknek vagy leendő ügyfeleknek pénzügyi fogalmak, pénzgazdálkodás és üzleti tervezés alapképzését kell biztosítaniuk, mielőtt azok jogosultak a számlákra vagy a kölcsönökre. Egy másik értékes stratégia az, hogy több ügyfelet összekapcsolunk a medencébe - hogy támogassák egymást közös megismerésekkel, vagy szükség esetén egy kis segítséggel a nehéz időkben. Azáltal, hogy az ügyfeleknek ezeket a kiegészítő eszközöket és forrásokat, valamint a finanszírozást adják, a microlenderek segítenek a siker esélyeinek javításában.
A mikrofinanszírozási bankok sok formát vesznek igénybe
A mikrofinanszírozási bank modern modellje Banglades Grameen Bankja, amelyet a Nobel-békedíj 2006-ban úttörő munkáját az adott ország vidéki szegényeivel. Hitelintézetként működik, ügyfelei által megosztott tulajdonjoggal. Indiában a Bharat Financial Inclusion Limited (korábban SKS Microfinance Limited) és Mexikó Compartamos Banco hasonlóan a nonprofitokhoz hasonlóan kezdődött, de fókuszált, és most profit profitként működik. Még a hagyományos hitelezők is, a Citigrouptól a General Electric-hez, most már külön profitorientált mikrofinanszírozási műveletekkel rendelkeznek.
A nigériai modell
Nigéria, melynek lakossága nagyszámú nem banki és alulreprezentált ember, végül három különféle mikrofinanszírozási bankot hozott létre:
- egy közösséget kiszolgáló helyi intézmények
- nagyobb bankok, amelyek az ország egyik államában működnek
- országos bankok
A közösségalapú bank tőkésítést igényel $ 20 millió nigériai, míg egy nemzeti bank igényel 2 milliárd dollár nigériai vagy több. A bankok nonprofit vagy profitorientáltak lehetnek - egyesek korábban nem kormányzati szervezetekként működtek -, de a tőkésítésre vonatkozó előírások szigorításával Nigéria nagyobb stabilitással és szektorral kívánja biztosítani az ágazatot. csökkenti a kudarcok vagy az egyenes csalás kockázatát.
Megkezdődik a meglévő tőke
A mikrofinanszírozási bank indítása természetesen a legegyszerűbb azok számára, akik nagy mennyiségű meglévő tőkével rendelkeznek. Amikor egy nagy hagyományos intézmény, mint például a Citigroup vagy a Barclays létrehoz egy mikrofinanszírozási leányvállalatot, a pénzt a meglévő erőforrásaiból kivágják, és az így létrejövő bank működik, és nyereséget és veszteséget hoz létre ugyanúgy, mint bármely más leányvállalatot. A bank méretétől függően azt is létrehozhatja:
- egyetlen gazdag befektető,
- egy kis csoportot, vagy
- a befektetők nagyobb csoportja, akik együttműködnek
Külső befektetők vonzása
Második alternatíva a külső befektetések keresése olyan csoportokból vagy egyénekből, akiknek kevés a közreműködése a bank vezetésében. Erős üzleti tervű banknak és a nyereség megfordulásának egyértelmű kilátásai lehetnek a hagyományos kockázati tőke formájában. Mások fordulhatnak a cégekhez a befektetések és az aktivizmus kombinálása, mint például a társadalmilag felelős befektetési alapok vagy a szociálisan progresszív portfóliókkal rendelkező befektetési vállalkozások.
Például a Connecticut-alapú Fejlesztési Világpiacok 2007-től kizárólag a „beruházásokra” összpontosítottak, és 2018-tól a 62 vállalat közül 58-at a befogadó pénzügyi intézmények, azaz a mikrofinanszírozás mandátumának legalább egy részét teszi ki.
Befektetések a kormányokból és a támogatási programokból
A mikrofinanszírozási intézmények másik fő forrása a nemzetközi segélyprogramok, amelyeket közvetlenül vagy közvetve különböző kormányok finanszíroznak. Amerika saját USAID programja, például finanszírozza a bankokat és a hitelszövetkezeteket a mikrovállalkozások támogatásának részeként világszerte. Az ázsiai-csendes-óceáni térségben az ázsiai fejlesztési bank finanszírozza a mikrofinanszírozási bankokat és más kisvállalkozásokat a tagországokban. Maga a bankot részben a saját folyamatos nyeresége, részben pedig a tagállamok kormányai finanszírozzák, valamint regionális vagy projekt-alapú alapon tárgyalásokat folytat más intézményekkel. Hasonló szervezetek működnek más régiókban.
Mikrofinanszírozási intézmények Bootstrapping
Bármely jelentős tőkeösszeg hiányában, egy viszonylag kis csoport számára teljesen lehetséges, hogy összegyűjtse alapjait és hozzon létre saját mikrofinanszírozási intézményt. A hitelszövetkezetek ezt a modellt használják, az új tagok kezdeti befizetést és tulajdonosi részesedést kapnak - és egy kis szeletet a nyereségből - cserébe. A mikrofinanszírozási szolgáltatások organikusan is növekedhetnek a kézművesek és a termelők által létrehozott együttműködési csoportokból. Indonézia APIKRI, egy több mint 2000 tagú kézművesek szövetsége, megtakarítási programokat és mikrohiteleket nyújt a tagság általános előnyeinek részeként.
Crowdsourced mikrofinanszírozás
Egy másik modell teljesen decentralizált, kis egyéni adományok közreműködése a jóléti országokban, majd ezeket az alapokat mikrokredit formájában terjesztik a nem teljesített területeken, vagy az alulfizetett lakosság körében. A Kiva online crowdsourcing webhelye ezt a megközelítést alkalmazza, kis összegű hiteleket nyújtva, néha nulla érdeklődéssel, világszerte és az Egyesült Államokban.
Igen, de működik?
Az elmúlt néhány évtizedben a mikrofinanszírozás kis pénzösszegekkel rendelkező nihe termékből nőtt egy nagy iparág, amely milliárdokat kezel. A mikrofinanszírozási intézmények természetesen rózsás színekkel festik hatásukat, a weboldalak és az éves jelentések arról számolnak be, hogy a beavatkozásuk által megváltoztatott élet szíves történetei. A közgazdászok és más tudósok egyre jobban megvizsgálják az iparágat, vegyes eredményekkel. A fellendítők és az elrettentők mind meggyőző esetüket tekinthetik meg.
A nagy kép
A World Bank 2017-es Findex adatbázisa a pénzügyi befogadást az eredeti 2011-es kiadás óta jelentősen megnő 1,2 milliárd felnőtt kapta meg a hivatalos bankszámlákat a hatéves időszak alatt. Nem minden ilyen javulás a mikrofinanszírozási intézményeknek köszönhető, de - mivel a nem bankjegyek elsősorban a világ legszegényebb állampolgárai közé tartoznak - valószínűleg aránytalan szerepet játszanak.
Egy 2017-es mikrofinanszírozási esszében, az Infoguide Nigéria magánjellegű honlapján az adott ország hasonló településeit mikrobankkal és anélkül állították össze. több mint kétszerese a vállalkozók számának és a faluban működő kisvállalkozások mikrofinanszírozással rendelkeznek. A mikrofinanszírozási hitelek visszafizetési aránya is kitűnő, annak ellenére, hogy látszólag kockázatosabb, és valójában magasabb a hagyományos hitelek visszafizetési aránya.
A Banglades tapasztalata
Banglades szerepe a mikrofinanszírozás úttörőjeként különösen gazdag adatforrássá teszi a témát, és egy 2014-es tanulmány 20 éves adatot hozott az adott országból, hogy értékelje e kis hitelek és megtakarítások eredményeit. A tanulmány arra a következtetésre jutott, hogy a mikrofinanszírozásnak „jelentős pozitív hatása volt”, a családok nettó vagyonának és tárgyi eszközeinek növelése, nagyobb valószínűséggel, hogy gyermekeik nevelkednek és különösen nőnek a nők számára.
Access Bank Tanzánia
Egy másik, a Világbank Nemzetközi Pénzügyi Szervezete által készített tanulmány a Tanzánia AccessBank mikrofinanszírozási műveleteinek eredményeit vizsgálta, amely a mikrofinanszírozási szolgáltatásokat és a hagyományos banki szolgáltatásokat nyújtó teljes körű szolgáltatást nyújtó bank. A tanulmány kimutatta, hogy az ügyfelek, akiknek sikerült egy kölcsönt sikeresen visszafizetniük, képesek voltak növelni üzleti tevékenységüket, és nagyobb összegben és jobb feltételekkel visszatérni az egymást követő hitelekhez. Felett 80 százalék A megkérdezett ügyfelek közül a tapasztalat pozitívnak tartotta a háztartások és a vállalkozások számára.
Ez nem teljesen tiszta
Más tanulmányok kimutatták, hogy a mikrofinanszírozás sokkal kisebb hatással lehet, mint a támogatói. A Fejlesztésfinanszírozás felülvizsgálatában közzétett 2016-os dokumentum azt a következtetést vonta le, hogy bár a bankok fokozott hozzáférhetősége bizonyos intézkedésekkel csökkentette a nemzeti szegénységet, ugyanezt a sikert nem lehet egyértelműen kimutatni a mikrofinanszírozási intézmények számára. Más kritikusok a merev visszafizetési ütemtervek a mikrofinanszírozási ágazatban gyakori és néha magas díjak és kamatlábak. Egy másik közös kifogás a mikrofinanszírozásra az, hogy a vállalkozói szándékú hitelek néha a nem üzleti igények kielégítésére szolgálnak, például tető javítása vagy a háztartás támogatása betegség vagy vészhelyzet esetén.
Van szoba a modell finomítására
Van okunk azt hinni, hogy a meglévő mikrofinanszírozási modell néhány finomítása javíthatja eredményeit. A Development Studies Research folyóirat 2015-ös tanulmánya a bangladesi piacot elemezve arra a következtetésre jutott, hogy nagyobb hangsúlyt fektetnek az üzleti készségek oktatására skálázható az üzleti tervezés növelné a mikrofinanszírozás hatását.
Más tanulmányok rámutatnak arra, hogy a potenciális vállalkozóknak jobban át kell nézniük, és nagyobb rugalmasságot kell biztosítaniuk a visszafizetési feltételek terén, különösen az idénymunkások esetében. Egyre növekvő igény mutatkozik a vállalkozóknak szánt termékekre is kitört hagyományos mikrofinanszírozás de még mindig nem elég nagy ahhoz, hogy jogosultak legyenek a hagyományos kölcsönökre és a bankokra.
Alsó vonal
Végső soron, míg a mikrofinanszírozás nem egy varázspálca, amely a szegénység eltűnését eredményezi, sokat kell mondani a javára. Számos tanulmány áttekintése után a Világgazdasági Fórum honlapján egy 2014-es cikk megállapította, hogy a mikrofinanszírozás - a kritikusok aggályai ellenére - megmutatja, hogy semmilyen bizonyíték nincs arra, hogy szisztémás kárt okozna a hitelfelvevői számára és konkrét pozitívakat mutatott. A mikrofinanszírozás életképes nyereségforrást jelent a befektetők számára, és bizonyíthatóan javítja a felhasználók életét. A nap végén ez elég lehet.
