Amikor a hitelező a hitelfelvevő jelzáloghitelre történő jóváhagyását fontolgatja, a befektetésében fennálló kockázatot a vagyon értékével szemben veszi figyelembe. Hitele az ingatlan értékéhez viszonyítva a hitel / érték arány (LTV).Minél magasabb az LTV, annál nagyobb az esélye annak, hogy veszteséget szenved, ha a hitelfelvevő nemteljesíti és eladja az ingatlant. Alacsonyabb LTV-t részesítene előnyben a kisebb kockázattal szemben, de lehet, hogy átlagos LTV-re kell elszámolnia, hogy kielégítse magát és a hitelfelvevőt.
LTV kiszámítása
Az átlagos hitel-érték arány államról államra változik, de általában 80 százalék körüli. Az LTV-t úgy számítják ki, hogy az összeget a teljes jelzáloghoz tartozol, és az otthon értékével osztják el. Például, ha a teljes jelzálog 100 000 dolláros otthonában 80 000 dollár, akkor az értékének 80 000 dollárra oszlik 100 000, vagyis 80 százalékkal. Ebben a példában 20 százaléka van saját otthonában, vagy 20 000 dollár.
Magas LTV és negatív LTV
A magas LTV meghaladja az ingatlan értékének 90% -át. A hitelezők magas LTV-t számolnak be azoknak a hitelfelvevőknek, akik hitelkártyájukat és egyéb fogyasztói adósságaikat konszolidálni akarják, ha csökkenti a hitelfelvevő fizetését a hitelezőnek. Bizonyos esetekben 25 százalékkal 50 százalékkal többet kölcsönözhet, mint az otthonod. Amikor a hitelfelvevők többet tartoznak a jelzálogjogukért, mint az otthonuk, akkor az eredmény negatív LTV, bizonyos esetekben akár 125 százalék.
Kockázat a hitelező számára az átlagos LTV-n
A Federal Deposit Insurance Corporation szerint a hagyományos LTV-kölcsönökkel rendelkező hagyományos jelzáloghitelek a magas LTV-hitelekkel szemben kevésbé valószínűek. A hitelfelvevő átlagosan LTV-hitelekhez erősebb hitelt igényel, és szigorúbb hitelkövetési követelményeket követ el a minősítéshez. A hitelezők rövidebb lejáratúak, és kevésbé érzékenyek a szabályozatlan körülményekre, mint például a halálra.
Nincs jelzálogbiztosítás
Az átlagos 80% -os LTV előnye, hogy nem kell a jelzálog-biztosításhoz hozzáadni a jelzálogbiztosítást. A Federal Housing Administration (FHA) hitelek alkalmasak lehetnek azok számára, akik nem jogosultak az átlagos LTV-re, mert nem rendelkeznek a szükséges befizetéssel a költségek legalább 20% -ának fedezésére. A magasabb LTV előnye alacsonyabb kamatlábak és hosszabb távú, de a hitelfelvevőknek legalább ötéves jelzálogbiztosítási kifizetéseket kell igénybe venniük, ha nem teljesítik a kölcsönt.
