A bankok a hagyományos intézmények a betétek kezelésére és a hitelek kibővítésére, de ezek nem az egyetlen olyan hely, amely ezeket a funkciókat végzi. A nem banki pénzintézetek nem rendelkeznek teljes banki engedéllyel, nem nyújtanak minden olyan szolgáltatást, amelyet az adott bank nyújt, és amelyekre nem vonatkozik ugyanaz a rendelet. Bizonyos esetekben ez jobb lehetőségeket jelenthet, mint egy bank, de kockázatosabb is lehet.
Bank alapjai
A bankok olyan pénzügyi közvetítők, amelyek pénzeszközöket szednek be a betétesektől, összegyűjtik ezt a pénzt, és kölcsönözik azokat a pénztárakat keresőknek. A pénzt részben, a betétesek kamatfizetésével fizetik, mint a hitelfelvevőket, és a különbséget zsebezik. A bankok gyakran ellenőrzési és megtakarítási számlákat, betéti igazolásokat, személyes és üzleti hiteleket, jelzáloghiteleket és hitelkártyákat kínálnak.
Míg az egyes bankok által kínált pénzügyi termékek különböznek, a bank egyik elsődleges előnye, hogy a letétbe helyezett pénzeszközöket a Szövetségi Betétbiztosító Társaság biztosítja.. 2018-tól kezdődően a 250 000 dolláros ügyfélbetétek banki meghibásodás esetén védettek.
Nem banki pénzügyi társaságok
Alapszintű szinten a nem banki pénzintézet néhány banki szolgáltatást nyújt anélkül, hogy teljesítené egy bank jogi meghatározásait, vagy engedély nélkül működő pénzügyi intézményeket. Ez számos formát ölthet, mivel sokféle intézmény kínál pénzügyi szolgáltatásokat anélkül, hogy banknak minősülne. A nem banki pénzintézetként működő sokféle vállalkozás közül a következők:
- Biztosító cégek
- Ellenőrzési szolgáltatások
- Zálogházak
- Fedezeti alapok
- Fizetésnapi hitelezők
- Pénzváltó
Néhány nem banki pénzintézet jobban kiszolgálhatja az ügyfeleket, akiket a bankok nem tudnak hatékonyan kiszolgálni, vagy azok, akik a bankok nem keresik az ügyfeleket. Például egy csekkbefogadó aljzat kevésbé költséges alternatívát biztosíthat az alacsony jövedelmű ügyfeleknek, mint a bank, ha a bank díjat számít fel azok számára, akik nem tudják fenntartani a minimális befizetést.
A pénzügyi spektrum másik végét más nem banki pénzügyi vállalatok szolgálják. A fedezeti alapok például befektetnek egy befektetői csoportból származó pénzt, és befektetik az alapokat olyan módon, amely hangsúlyozza a kockázatok potenciális megtérülését. A szabályozás hiánya lehetővé teszi a menedzserek számára, hogy olyan lehetőségeket válasszanak, amelyek nagyobb kifizetést nyújtanak, mint bármi, amit a bank kínálhat - ha a tét fizet.
Bank hátrányai
A gazdaságban játszott szerepük miatt a bankok erősen szabályozottak. Ezek a szabályok korlátozzák a bankok által vállalt kockázatoknak való kitettséget, ami azt jelenti, hogy nem nagyon rugalmasak a hitelezési normákban vagy más politikákban. Ha rossz hitele van, nehéz lehet olyan bankot találni, amely hajlandó pénzt kölcsönözni, még magas kamatláb mellett is.
A szabályozás korlátozza azt is, hogy a bankok mit tehetnek más módon. A tőkekövetelmények korlátozzák a bankok által kölcsönözhető összegeket, amelyek különös hatással lehetnek a tengerentúlon tevékenykedő bankokra. A külföldi valutákhoz viszonyított erős dollár az amerikai bankokat kevésbé versenyképes helyzetbe hozhatja a külföldi partnerekkel szemben.
A bankok rendelkeznek idővel megnövelte díjaikat mind az egyes szolgáltatásokért felszámított összegek, mind az olyan helyzetek tekintetében, amelyek az ügyfeleket terhelik.
Figyelem
A banki szabályozás korlátozott hozzáférést okozhat a pénzéhez. Ha például egy másik intézménynél van csekkje, akkor lehet, hogy napokat kell várnia, hogy a pénzösszegek letétbe kerüljenek.
Nem banki hátrányok
Mivel a nem banki hitelezők hajlamosak a kockázatosabb hitelekre, a kamatlábuk gyakran magasabb. Fizetnie kell egy díjat, például egy önálló csekkboltban történő fizetésért, de a számlára történő közvetlen befizetés nem számíthat fel egy dolognak. A fizetésnapi hitelezők három számjegyű kamatlábakat számíthatnak fel a rövid lejáratú hitelek esetében, ha az állami előírások lehetővé teszik, hiszen egyetlen szövetségi ügynökség sem felelős.
Az erős szabályozás hiánya növeli az ügyfél, a hitelező és bizonyos esetekben a gazdaság kockázatait. Bernie Madoff volt a 2008-ban kitört pénzügyi botrány középpontja, mert alulszabályozott alapja a Ponzi rendszerben vékony levegőből származó számokat gyártott. Mivel a számlák nem voltak biztosítva, sokan elvesztették az összes pénzt, amit Madoff megengedhetett befektetni.
