A bankhitelekkel kapcsolatban sok kockázatot jelent mind a bank, mind a hitelfelvevők számára. A bankhitelek kockázatának szoros elemzése megérti, hogy mit jelent a kockázati eszközök.A kockázat olyan fogalom, amely bizonyos eredmények valószínűségét vagy azok bizonytalanságát jelzi, különösen a jelenlegi monetáris célkitűzés elérésének megpróbáltatására irányuló meglévő negatív fenyegetést. A bankhitelek kockázata a következőket foglalhatja magában: hitelkockázat, annak kockázata, hogy a kölcsönt nem kell időben vagy egyáltalán visszafizetni; kamatlábkockázat, annak a kockázata, hogy a bankhitelek árfolyama túl alacsony lesz ahhoz, hogy a bank elég pénzhez juthasson; és a likviditási kockázat, a túl sok betét visszavonásának kockázata, így a bank azonnali készpénzben marad.
Kockázat és visszatérés
A gazdaság nagy részét a kockázat és a megtérülés közötti kompromisszum jellemzi. Minden tevékenységhez kapcsolódó kockázatok vannak. A "kockázat" itt azt jelenti, hogy a befektetés, az idő, az erőfeszítés vagy a pénz elvesztésre kerül, nem pedig produktív módon. Minden alkalommal, amikor megvan a kezedben, kockáztatod a jégkrém kúpját, ha így akarsz gondolkodni. Általában minél nagyobb a visszatérés, annál kockázatosabb lehet - a közgazdászok ezt fordított kapcsolatnak nevezik. Például, viszonylag könnyű, hogy egy kincstárjegyből tisztességes hozamot szerezzen, bár a megtérülési ráta évente kevesebb, mint 5 százalék. A számlák megbízhatóak, de nem nagyon nyereségesek. Ugyanakkor a tőzsde magasabb kockázattal járó jármű, amely magasabb hozamot tesz lehetővé (évente 11 százalék körül tekinthető a tőzsde történelmi névleges hozama), vagy veszteséget okoz. A különböző beruházások különböző emberek számára kedvezőek lesznek, de a legtöbb beruházással a két elem, amely elemzésre kerül, a befektetéssel kapcsolatos kockázatok és a befektetés lehetséges megtérülése.
Kockázati és bankhitelek
A kockázatvállalás elsődleges célja, hogy nagyobb eséllyel jusson, és amikor a bankok hitelt adnak, többféle kockázatot vállalnak a visszatérés reményében. Elméletileg legalábbis a bankok pénzt keresnek, amikor egyes egyének kis megtakarítási betéteit egyesítik, és ezeket az alapokat kölcsönökbe helyezik, amelyeket hitelképes hitelfelvevőknek nyújtanak. Ezek a hitelfelvevők többet fizetnek vissza a kamatokban, mint a bank fizeti a betétesek számára, így a bank nyereséges. Amikor egy bank hitelet folyósít, azonban számos módja van annak, hogy a profitorientált modell az arcára essen.
Banki kockázatok
Amikor egy bankár kölcsön nyújt, akkor azt kockáztatja, hogy a hitelfelvevő visszafizeti a kölcsönt (hitelkockázat), és azzal a kockázattal is jár, hogy a kölcsönzött pénzeszközök nem lesznek szükségesek a kivonások kifizetéséhez vagy a rendszeres banki tevékenységet, ezzel megakadályozva a banki futást (likviditási kockázat). Továbbá a bankár "kamatkockázatot" vállal, ami finomabb, de még mindig jelen van. A kamatlábkockázat azt a lehetőséget jelenti, hogy a bank valahogy ártalmatlanította a hitel- és betéti kamatlábát, legyen az a bank hibája vagy az állandóan változó piac hibája. Ha kiderül, hogy a hitelkifizetések nem elég magasak a betéti költségek fedezésére (vagy ha a bank hitelnyeresége kisebb, mint a betétek vesztesége), a bank nem lesz nyereséges.
Betétesek kockázatai
A bankok betéteseinek saját kockázati csoportja van. Legjelentősebb, hogy a betétes aggódik a hitelkockázat miatt - ha a bank kudarcot vall, a betétes azon tűnődik, vajon képes lesz-e visszaszerezni az általa bocsátott pénzt. mert biztosítékok vannak. A legtöbb bank nem valószínű, hogy visszautasítaná a betétesek számára a betéteiket, és az FDIC egy meghatározott összegig biztosítja a bankbetéteket, így ez a kockázat viszonylag alacsony. Egyéb, a betétesek által aggódó kockázatok (például annak kockázata, hogy a bankok nem fizetnek kamatot, vagy nem fizetnek elég magas kamatlábakat) véletlenek, mint a betétek visszafizetése.
A hitelfelvevő kockázatai
A kockázatok az egyes személyekhez viszonyítva, így aligha meglepő, hogy a hitelfelvevő saját kockázati csoportjaival foglalkozik. Először is, a hitelfelvevő valamilyen oknál fogva kölcsönt kapott, és ha logikailag kölcsönözte, úgy kölcsönt, hogy a befektetésből származó jövedelem magasabb, mint a hitelköltség, hosszú távon előremozdítva. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek van kockázata: fennáll annak a kockázata, hogy a beruházás megtérülése túl alacsony lesz, és a hitel költségei túl magasak lesznek, aminek következtében pénzügyi kudarcra törekszik. Ez a kamatkockázat egyik formája. A hitelfelvevő egyéb kockázatokkal is szembesül (például a befektetéshez kapcsolódó hitelkockázat), de ezek a kockázatok egyéb formái tükrözik a befektetést, nem pedig a kölcsönt. A hitelfelvevő legnagyobb kockázata az, hogy valami rosszul megy a beruházással, és nem fogja tudni visszafizetni a kölcsönt.
