A hitelkeret jó választás azoknak, akik otthoni felújításokat vagy más jelentős, folyamatban lévő projekteket szeretnének. Mivel azonban a hitelkeret kamatlábát változó kamatláb alapján számítják ki, és mivel idővel több pénzt kölcsönözhet, a havi kamatfizetések kiszámítása kihívást jelenthet. Ehhez meg kell határoznia a hitelkeret aktuális kamatlábát, majd meg kell találnia az átlagos napi egyenlegét, kitalálnia kell a napi kamatlábat, megszoroznia a napi egyenleget a napi kamatlábbal, majd meg kell szoroznia ezt a számot a számmal hónapban.
Mik azok a hitelkeretek?
A hitelkeret hasonlít egy hitelhez és hitelkártyához, mivel lehetővé teszi, hogy pénzt vegyen fel a banktól. Míg a hitelt az Ön által kibocsátó bank előzetesen meghatározott pénzösszeggel látja el, amelyet azonnal elkezd fizetni, egy hitelkeret inkább egy hitelkártya, hiszen szükség szerint kölcsönözheti a pénzt, egy előre meghatározott összegig csak akkor kell fizetnie, ha egyensúlyban van. A hitelkeret is eltér a hitelektől, mivel a hitelek általában a havi havi kamatlábak, a hitelkeret naponta meghatározásra kerül. A hitelek vonalai szintén magasabbak, mint a hitelek, és néhány esetben a hitelkártyákhoz hasonló éves díjak vannak.
A leggyakoribb hitelkeret a lakáscélú hitelkeret (HELOC), amelyben a házat biztosítékként használod a kölcsönzött pénzben, szemben a hitelkártyákkal, amelyek általában nem biztosítottak. Ez azt jelenti, hogy ha nem fizeti ki a HELOC-t, elveszítheti otthonát. Ezért nevezik a HELOC-ot gyakran "második jelzálognak".
A HELOC-ok általában a saját tőkével egyenértékű határértékkel vannak meghatározva, ami azt jelenti, hogy otthonod értéke mínusz minden más, az otthon elleni adósság. A HELOC-ok tipikusan lehetővé teszik, hogy pénzt vonjon ki a hitelkeretből egy meghatározott időszakra, amelyet nevezési periódusnak neveznek. A felhívási időszak végén meg kell újítania a hitelkeretét, azonnal ki kell fizetnie a fő egyenleget és a fennálló kamatot, vagy egy meghatározott időtartam alatt rendszeres kifizetéseket kell tennie a tőkére vagy a kamatra, mint ahogyan kölcsön lenne vagy jelzálog.
Hitelkamatlábak
A HELOC havi kamatának kiszámításához meg kell határoznia a hitelkamat aktuális sorát. Ez egy kicsit kihívást jelenthet, mivel a hitelkerethez kapcsolódó kamat általában változó kamatozású, hasonlóan a hitelkártya-kamatlábhoz. Ezek az árak olyan nyilvános indexen alapulnak, mint az Egyesült Államok Kincstárjegy-kamatlába vagy az elsődleges kamatláb, és a jelenlegi kamatláb lehet, hogy nem ugyanaz, mint amikor a HELOC-ra jelentkezett be. Ezen túlmenően, sok hitelező a ráta mellett plusz százalékos ráta, például két százalékponttal meghaladja az elsődleges kamatlábat.
A legutóbbi nyilatkozata valószínűleg a jelenlegi arányát fogja mondani, de ha nem találja meg, az eredeti papírmunka valószínűleg meg fogja állapítani, hogyan határozzák meg az árakat. Ezután megtalálhatja az alkalmazott indexet, és hozzáadhatja a hitelező által felszámított árrést az aktuális árfolyam megtalálásához. Más szóval, ha a hitelező 2 százalékot fizet, és a mai árfolyam 9 százalék, akkor a jelenlegi árfolyam 11 százalék.
Kamat számítása LOC-on
A jelenlegi kamatláb megadásával a HELOC fizetési számológép segítségével meghatározhatja a havi kamatot, vagy kézzel is megteheti. Havi hitelkeretét az átlagos napi egyenleg és az adott hónap napi kamatköltsége alapján számoljuk fel. Szerencsére a legtöbb hitelkeret egyszerű kamatokat használ, nem pedig összetett kamatokat, ami azt jelenti, hogy nem kell minden nap érdeklődést hozzáadnia a következő napi napi egyenlegéhez.
Az átlagos napi egyenlegének meghatározásához ellenőrizni kell fiókját. A napi havi összegeket fel kell töltenie az utolsó hónapból, majd ezt a számot a hónapban eltöltött napok számával kell megosztania. Például mondjuk, hogy a hónap elején 80 000 dollár volt, majd augusztus 8-án újabb $ 5000-t költöttél, és augusztus 20-án újabb $ 15,000-t költöttél., ez 85.000 dollár lenne, és augusztus 20-31-én 100 000 dollár lenne. Tehát a havi első héten 80 000 $ -ot szaporíthatnánk, majd 85 ezerrel 12-ről azon napok számát illetően, ahol ez volt az egyenleg, majd 100 000 dollár az utolsó 12 napra. Ezután összeszámítaná ezeket a számokat, hogy 2,780.000 dollárt kapjon (($ 80,000) 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Végül pedig 31-tel (augusztusban eltöltött napok számával) osztaná meg ezt, hogy megkapja az átlagos napi egyenlegét 89,677,42 dollár (kerekítve).
Ezután meg kell találnia a napi kamatlábát. A napi hitelkamat-kalkulátor használatával gyorsabban tudná ezt elvégezni, de ha kézzel szeretné megtenni, akkor csak a jelenlegi kamatlábát és 365-tel oszthatja meg a napi kamatláb megtalálásához. Például, ha a jelenlegi éves kamatlába 11 százalék, a napi kamatláb 0,0301 (0,11 / 365) százalék lenne (kerekítve).
Végül, a havi kamatok megkereséséhez, meg kell szorozni az átlagos napi egyenlegét a napi kamatlábbal, majd ezt a számot megszorozni a hónapban eltöltött napok számával. A fenti példák segítségével napi kamatkifizetést kaphat, amely 27,03 $ -ig terjed, feltételezve, hogy az előző egyenletekből származó előre kerekített eredményeket használja (körülbelül 89 677,42 0,000301), és az előző egyenletből származó előre kerekített összeg felhasználásával egy havi kamatfizetés, amely $ 837,81-ig (kb. 31).
HELOC előnyei és hátrányai
Mint szinte minden az életben, mind az előnyök, mind pedig hátrányai vannak a lakáscélú hitelkeret megszerzésének. Az egyik legnagyobb előnye, hogy ez a hitelopció rugalmasabb, mint a hitel, és könnyebb megszerezni. A hitelkeretet annyira vagy kevésbé használhatja, amennyit csak akar, a hitelkeretig, és az alkalmazásához kevesebb papírmunka szükséges, és kevesebb lépés szükséges, mint a jelzáloghitel igénylése.
Ezenkívül nem kell minden alkalommal újra alkalmazni, amikor pénzre van szüksége, így ez egy nagyszerű lehetőség, ha olyan dolgot csinál, amely idővel többszöri visszavonást igényel, mint például a folyamatban lévő otthoni felújítások.
A hátrányos helyzetben a hitel rugalmassága megnehezíti a kifizetések kiszámítását. Ha csak a minimális befizetéseket fizeti, amíg a lehívási időszak aktív, akkor csak a kamatot fizeti ki, és lehet, hogy jelentős sokk lesz, amikor a döntési időszak véget ér, és el kell fizetnie a főkötelezettet. A felhívási időszak vége még nehezebb lehet, ha a bankkal kötött megállapodás megköveteli, hogy a fennmaradó egyenleget teljes egészében kifizesse.
Ezen túlmenően az Ön aránya drasztikusan növekedhet a hitelkeret megszerzésének időpontjától, és ezek a változások is meglephetik a havi fizetést, még akkor is, ha a lehívási időszak még aktív, és még nem költött fel további pénzt.
Végül, mivel a lakáscélú hitelkeretek biztosítva vannak az otthonod ellen, az Ön által kölcsönzött pénz visszafizetésének elmulasztása az otthoni elvesztését eredményezheti.
